لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..DOC) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 27 صفحه
قسمتی از متن word (..DOC) :
232 مجموعه خلاصه پايان نامه های مرتبط با بانک کشاورزی 232 1 «بررسي عملكرد عمليات بانكداري بدون‌ربا» (هزينه‌يابي عقد قرض‌الحسنه و كارسنجي آن در بانك كشاورزي استان مركزي) 1- مقدمه در قانون عمليات بانکي بدون‌ربا که از ابتداي سال 1363 در کشور به مورد اجرا گذاشته شد، جايگاه بانک به عنوان مؤسسهاي پولي يا مالي تعريف نشده است، اما با مطالعه اهداف و وظايفي که براي آن شمرده شده، پي ميبريم که قانونگذار، بانک را مؤسسهاي جامع ميپندارد که همه فعاليتهاي مربوط به مؤسسات پولي و مالي را انجام مي‌دهد. در حال حاضر انواع سپردهها در نظام بانکداري ايران به سه دسته تقسيم ميشوند؛ سپرده قرض‌الحسنه جاري، سپرده قرض‌الحسنه پسانداز و سپرده سرمايه‌گذاري مدتدار. سپرده قرض‌الحسنه جاري از جهت ماهيت حقوقي و نحوه عملکرد مانند سپرده ديداري در بانک 232 مجموعه خلاصه پايان نامه های مرتبط با بانک کشاورزی 232 3 هاي سنتي است. سپرده پسانداز از سپرده‌هاي رايج نظام بانکي ربوي است و ويژگي آن اين است که اشخاص حقيقي و گاه حقوقي، وجوه مازاد بر هزينههاي جاري خود را براي مدت نامعين به چنين حسابي واريز کرده و در قبال آن دفترچه پسانداز دريافت ميکنند تا به هنگام نياز وجوه مذکور را دريافت کنند. در بانک‌هاي سنتي عموماً به اينگونه سپردهها بهره تعلق مي‌گيرد. در بانکداري بدون‌ربا پرداخت بهره ممنوع است، ليکن براي تشويق سپردهگذاران، اولويتها، امتيازات و جوايزي در نظر ميگيرند. ماهيت سپرده قرض‌الحسنه جاري و قرض‌الحسنه پسانداز، عقد قرض است و مطابق مفاد عقد قرض مالکيت وجوه به بانک منتقل مي‌شود. اين انتقال مالکيت، اختياراتي را براي بانک به وجود ميآورد که آثارش در تخصيص اين منابع ظاهر مي‌شود؛ به اين ترتيب که بانکها با لحاظ کردن ذخاير قانوني و احتياطي، بخشي از اين وجوه را به اعطاي وام 232 مجموعه خلاصه پايان نامه های مرتبط با بانک کشاورزی 232 4 قرض‌الحسنه اختصاص داده، بخش ديگر را از طريق ساير عقود بانکي به کار گرفته و کسب سود ميکنند. قانون و دستورالعملهاي عمليات بانکي بدون‌ربا نيز تلويحاً اين موضوع را پذيرفتهاند، به طوري که بانکها مطابق دستورالعملهاي اجرايي قانون عمليات بانکي بدون‌ربا مجاز شدهاند حداکثر ده درصد از کل تسهيلات اعطايي سالانه خود را در قالب قرض‌الحسنه پرداخت نمايند، مشروط به اين که از جمع کل سپرده‌هاي پسانداز قرض‌الحسنه تجاوز ننمايد. در رابطه با سپرده سرمايه‌گذاري مدتدار، مطابق قانون عمليات بانکداري بدون‌ربا ماهيت عقد در اين گونه حساب‌ها وکالت است؛ لذا اين منابع به ملکيت بانک در نميآيد و از اين رو بانکها ملزمند به عنوان وکيل سپردهگذاران عمل نموده و سپرده‌هاي اين حساب را در قالب عقود اسلامي به گونهاي بهکار گيرند که بيشترين منافع را براي موکلين خود حاصل نمايند. سود حاصله از محل اين منابع با رعايت سهم بانک پس از کسر هزينه 232 مجموعه خلاصه پايان نامه های مرتبط با بانک کشاورزی 232 4 ها و حقالوکاله بين صاحبان اين گونه سپرده تقسيم مي شود. طبق ماده 16 آييننامه فصل سوم قانون عمليات بانکي بدون‌ربا، وام قرض‌الحسنه در موارد زير پرداخت مي‌گردد: الف: تامين وسائل و ابزار و ساير امكانات لازم براي ايجاد كار جهت كساني كه فاقد اين گونه امكانات مي‌باشند در شكل تعاوني. ب: كمك به امر افزايش توليد با تاكيد بر توليدات كشاورزي، دامي و صنعتي. ج: رفع احتياجات ضروري. اعطاي قرض‌الحسنه در خصوص بند الف، طبق ماده 2 دستورالعمل اجرايي، به شركتهاي تعاوني توليدي و خدماتي به منظور ايجاد كار اختصاص مي‌يابد. اعطاي قرض‌الحسنه مذكور در بند ب، به كارگاهها و واحدهاي توليدي متعلق به اشخاص حقيقي و حقوقي به منظور كمك به افزايش توليد، در موارد ذيل، اختصاص مي‌يابد:
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 187 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
1 فهرست بانكداري اينترنتي: مطلوب يا نامطلوب علل صدور چك بلامحل و راههاي كنترل آن "فن‌آوري‌هاي نوين" و باز توليد "تجارت، پول و بانك" مديريت بهره‌وري در بانكداري ساختارهاي كنترل و مديريت تحولات بانكداري توسعه‌اي در جهان اروپاي شمالي و توسعه بانكداري اينترنتي چشم‌اندازهاو چالش‌هاي پيش‌روي آسيا در قرن 21 (سخنراني Chino رئيس بانك توسعه آسيا) 1 فهرست بانكداري اينترنتي: مطلوب يا نامطلوب علل صدور چك بلامحل و راههاي كنترل آن "فن‌آوري‌هاي نوين" و باز توليد "تجارت، پول و بانك" مديريت بهره‌وري در بانكداري ساختارهاي كنترل و مديريت تحولات بانكداري توسعه‌اي در جهان اروپاي شمالي و توسعه بانكداري اينترنتي چشم‌اندازهاو چالش‌هاي پيش‌روي آسيا در قرن 21 (سخنراني Chino رئيس بانك توسعه آسيا) 1 فهرست بانكداري اينترنتي: مطلوب يا نامطلوب علل صدور چك بلامحل و راههاي كنترل آن "فن‌آوري‌هاي نوين" و باز توليد "تجارت، پول و بانك" مديريت بهره‌وري در بانكداري ساختارهاي كنترل و مديريت تحولات بانكداري توسعه‌اي در جهان اروپاي شمالي و توسعه بانكداري اينترنتي چشم‌اندازهاو چالش‌هاي پيش‌روي آسيا در قرن 21 (سخنراني Chino رئيس بانك توسعه آسيا) 1 فهرست بانكداري اينترنتي: مطلوب يا نامطلوب علل صدور چك بلامحل و راههاي كنترل آن "فن‌آوري‌هاي نوين" و باز توليد "تجارت، پول و بانك" مديريت بهره‌وري در بانكداري ساختارهاي كنترل و مديريت تحولات بانكداري توسعه‌اي در جهان اروپاي شمالي و توسعه بانكداري اينترنتي چشم‌اندازهاو چالش‌هاي پيش‌روي آسيا در قرن 21 (سخنراني Chino رئيس بانك توسعه آسيا)
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 85 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
13 Top of Form بانكداري الكترونيك بانك مسكن : همايش سامانه هاي متمرکز ( فرصت ها، چالش ها وفرهنگ سازي) با حضور مديرعامل بانک، اعضاي هيات مديره ، مسوولان حوزه IT مستقردرادارات ، مدير امور استانها و مناطق و مديريت هاي سراسر کشور درمحل مجتمع آموزشي رفاهي چادگان درخردادماه سال جاري برگزارشد. دراين همايش دوروزه مسوولان حوزه IT بانک طي سخناني به تشريح اقدام هاي انجام شده درحوزه بانکداري الکترونيک وبرنامه هاي پيش رو پرداختند. همچنين دراين همايش روساي ادارات فناوري اطلاعات، خدمات نوين وآمار واطلاعات به همراه کارشناسان خود درقالب برگزاري پانل به مشکلات وسوال هاي مطرح شده ازسوي نمايندگان مناطق پاسخ دادند. 15 گفتني است اين گردهمايي سومين همايش بانکداري الکترونيک بانک مسکن طي سالهاي اخير محسوب مي شود. عضو هيات مديره: با پيشـرفت بانكـداري الكترونيك نياز به شعب بزرگ كاهش مي‌يابد درسومين همايش IT عضو هيات مديره به تحليل عملکرد بانک در حوزه بانکداري الکترونيک درسال 87 وبررسي مسايل مربوط به اين حوزه پرداخت. به گزارش خبرنگار ما، در اين همايش پس از سخنان محمدرضا سمايي -معاون اداره فناوري اطلاعات- در خصوص اهداف برگزاري اين سمينار، غلامحسين حسنخاني- عضوهيات مديره- با تشكر از تمامي همكاران بانك كه در تحقق برنامه‌هاي بانكداري الكترونيك تلاش نموده‌اند، برگزاري اين گردهمايي را فرصتي براي تبادل اطلاعات ميان کارکنان وآشنايي مسوولان با مسايل و مشکلات حوزه بانکداري الکترونيک دانست. وي درتشريح عملکرد بانک در سال 87 دربخش IT، پس از ارايه آماري از جذب منابع در حسابهاي مختلف بيان داشت: پس از راه‌اندازي حساب جاري متمرکز تحت عنوان رهيافت در نيمه دوم سال گذشته بين عملکرد مديريت‌هاي شعب در افتتاح حساب جاري تفاوت زيادي وجود داشت. 16 حسنخاني افزود: شايد سيستم جاري متمرکز با مشكلاتي روبرو بود اما آمار مطلوب برخي از مديريت‌ها اين موضوع را نشان مي‌دهد که تلاش کارکنان درخصوص جذب حساب جاري موثربوده واميدواريم ساير مديريت‌ها نيز با رفع مشکلات خود دراين خصوص فعال‌تر عمل نمايند. عضو هيات مديره تصريح کرد: با تمهيداتي که درسايت وسيستم‌ها انديشيده شده مشکل جاري متمرکز اشخاص حقوقي رفع شده است واز اين پس مديريت‌ها مي توانند دراين بخش نيز به بازاريابي و ارايه خدمات به مشتريان بانک بپردازند. وي تصريح کرد: درحال حاضر درحدود 13 درصداز حسابهاي مشتريان به صورت الکترونيکي وبه صورت کارت سرويس‌دهي مي‌شود که اميدواريم تا پايان سال 88 با اجراي حسابهاي متمرکز در آمار مانده حساب‌ها تغييرات مطلوبي را شاهد باشيم. عضوهيات مديره بانک با بيان اينکه بانک مسکن با 221 هزارميليارد ريال مانده تسهيلات پس از بانک‌هاي ملي وملت در رتبه سوم قرار دارد بيان کرد: تعداد تسهيلات کارتي که درحساب صندوق پس انداز صادر شده است 247 هزار فقره ومانده اين تسهيلات 24 هزار ميليارد است که اين نشان مي‌دهد تنها 11 درصد ازتسهيلات به صورت متمرکز وکارتي است واز لحاظ مبلغ تنها يک درصد از تسهيلات را شامل مي‌شود. 16 وي ادامه داد: اگر تسهيلات مشارکت که به صورت متمرکز اجرا مي‌شود را نيز به اين درصد اضافه کنيم درمجموع حدود 15 درصد از تسهيلات بانک مسکن به صورت متمرکز سرويس‌دهي مي‌شود؛ که اميدواريم با برنامه‌اي که براي صدور کارت و اهدافي که براي سال 88 درنظر گرفته شده‌است بتوانيم تا پايان سال دراين زمينه تحول مطلوبي داشته‌باشيم. حسنخاني با بيان اينکه 78 درصد تعداد و84 درصد مبلغ تسهيلات بانک فروش اقساطي است خاطر نشان کرد: اگر ما بتوانيم پرداخت اين اقساط را با استفاده از ابزار الکترونيک سامان‌دهي کنيم يک تحول شاخص رادربخش IT به وجود آورديم واين مهمترين بخش کار ما در حوزه بانکداري الکترونيک مي‌باشد. عضو هيات مديره درادامه سخنان خود با اشاره به آمار اقساط معوق در بانک گفت: درپايان سال 87 به ميزان 6 هزار ميليارد اقساط معوق داشتيم ومشکلي که در اين بخش به IT باز مي‌گردد اين است که دربانک نمي‌توان اقساط معوق، سررسيد گذشته ومشکوک الوصول را به‌صورت روزانه وسيستمي سند زد وآمار به صورت ماهانه است وحتي برخي از شعب ثبت معوق وسررسيد گذشته ومشکوک الوصول مشارکت مدني را انجام نمي‌دهند واعدادي که اعلام مي شود آمار درستي نيست.
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 24 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
1 بانكداري الكترونیکی وسیر تحول آن در ايران چكيده رشد و گسترش روز افزون فناوري ارتباطات، انقلابي را در ابعاد مختلف زندگي انسانها و عملكرد سازمانها ايجاد كرده است. اين فناوري روشهاي كاركرد و نگرش افراد، سازمانها و دولتها را دگرگون ساخته و باعث ايجاد صنايع نوين، مشاغل جديد و خلاقيت در انجام امور شده است. ظهور پديده‌هايي چون كسب و كار الكترونيك، تجارت الكترونيك و بانكداري الكترونيك از نتايج عمده نفوذ و گسترش فناوري اطلاعات در بعد اقتصادي است. كشور ما در عرصه حضور و به‌كارگيري تجارت و بانكداري الكترونيك، كشوري جوان است و تا رسيدن به وضعيت مطلوب را ه درازي در پيش رو دارد. قانون تجارت الكترونيك در دي ماه سال 1382 تصويب شد. در زمينه بانكداري الكترونيك تاكنون فعاليتهاي گسترده‌اي صورت گرفته، ليكن نبود برخي زير ساختها در ابعاد مختلف موجب كندي اين فعاليتها شده است. در اين مقاله سعي شده تا ضمن ارائه مفاهيم و تعاريف، ويژگيها و الزامات تجارت و بانكداري الكترونيك، ابزارها و كانال هاي بانكداري الكترونيك معرفي شود و وضعيت هر يك به صورت اجمالي مورد بررسي قرار گيرد. 2 مقدمه دسترسي تعداد زيادي از مردم جهان به شبکه جهاني اينترنت و گسترش ارتباطات الکترونيک بين افراد و سازمانهاي مختلف از طريق دنياي مجازي، بستري مناسب براي برقراري مراودات تجاري و اقتصادي فراهم کرده است. تجارت الكترونيك عمده ترين دستاورد به‌كارگيري فناوري ارتباطات و اطلاعات (ICT) در زمينه هاي اقتصادي است. استفاده از اين فناوري موجب توسعه تجارت، تسهيل ارتباطات عوامل اقتصادي، فراهم كردن امکان فعاليت براي بنگاههاي کوچک و متوسط، ارتقاي بهره وري، کاهش هزينه ها و صرفه‌جويي در زمان شده است. فناوري ارتباطات و اطلاعات امكان افزايش قابليت رقابت‌پذيري بنگاهها را فراهم ساخته و همچنين به ايجاد مشاغل جديد منجر شده است. بر اثر گسترش اين فناوري حجم تجارت الکترونيک در جهان روز به روز در حال رشد است. طبق تحقيقات منتشر شده توسط موسسه فارستر پيش‌بيني مي‌شود طي سالهاي 2006-2002 حجم تجارت الكترونيك به طور متوسط سالانه بيش از 58 درصد رشد كرده و از 2293 ميليارد دلار در سال 2002 به بيش از 12837 ميليارد دلار در سال 2006 بالغ شود. 3 يكي از ابزارهاي ضروري براي تحقق و گسترش تجارت الكترونيك ، وجود سيستم بانكداري الكترونيك است كه همگام با سيستمهاي جهاني مالي و پولي عمل و فعاليتهاي مربوط به تجارت الكترونيك را تسهيل كند. در حقيقت مي‌توان گفت كه پياده سازي تجارت الكترونيك ، نيازمند تحقق بانكداري الكترونيك است. به همين دليل، استفاده از سيستم هاي الكترونيك در موسسات مالي و اعتباري جهان به سرعت رو به گسترش بوده و تعداد استفاده كنندگان از خدمات بانكداري الكترونيك روز به روز در حال افزايش هستند. براساس گزارش تحقيقاتي موسسه Data Monitor (از مراکز برجسته تجزيه و تحليل اطلاعات بانکداري در اروپا) آمار استفاده‌کنندگان از سيستمهاي بانکداري الکترونيک در هشت کشور فرانسه، آلمان، ايتاليا، هلند، اسپانيا، سوئد، سوئيس و انگليس از 5/4 ميليون نفر در سال 1999 به حدود 22 ميليون نفر در سال 2004رسيده است. در سال 2005 بيش از 75 درصد شركتهاي فعال در كشورهاي توسعه يافته حداقل از يكي از خدمات بانكداري الكترونيك استفاده مي‌كنند. اين روند براي بانك ها هم يك فرصت و هم يك تهديد بشمار مي آيد. 5 ايران در زمينه تجارت و بانكداري الكترونيك ، کشوري جوان است و تا رسيدن به سطحي قابل قبول از آن، راه درازي در پيش دارد. ورود فناوري جديد در اين دو زمينه ، نيازهاي جديدي را در پردازش و تبادل داده‌ها ، ابزارها و زير ساختهاي مناسب پياده سازي آن ، و نيز نحوه ارايه خدمات بانكي نوين مطرح كرده است . با نگاهي به تجارب كشورهاي پيشرفته و رشد خدمات بانكداري الكترونيك مي‌توان نيازهاي در حال شكل‌گيري و روند افزاينده آن را در زمينه خدمات بانكي در ايران تا حد مناسبي پيش‌بيني كرد. نظر به روشهاي سنتي موجود در بانكهاي كشور و نارسايي اين روشها در ارائه خدمات جديد، تهيه زيرساختهاي مورد نياز در بانكها از ضرورياتي است كه خوشبختانه مورد توجه مسئولان امر قرار گرفته است و فعاليتهاي گسترده اي در سيستم بانكي كشور براي ارائه بانكداري الكترونيك و ديگر خدمات نوين بانكي انجام شده است . كسب و كار الكترونيك اين واژه براي اولين بار در سال 1997 توسط شركتIBM مطرح گرديد. كسب و كار الكترونيك مفهومي عام‌تر از تجارت الكترونيك را در بر مي‌گيرد . تجارت الكترونيك بيشتر تكيه بر ارتباط بيروني بنگاه يا فرد دارد. در حالي كه كسب و كار الكترونيك علاوه بر ارتباطات بيروني به استراتژي درون سازمان نيز اشاره دارد و شامل تجارت الكترونيك (
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 48 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
1 1 & ? مقدمه: بانكداري الكترونيكي استفاده از فناوري روز و اطلاعات جديد در عمليات بانكي است؛در واقع بااستفاده از فناوري ارتباطات و كاربرد علايم الكترونيكي به جاي پول فيزيكي ،عمليات پولي ،مالي و سرمايه گذاري خود را انجام مي دهد.از ثمرات مهم اين فناوري ،افزايش سرعت كار و ارائه تسهيلات جديد به مشتريان و آسان نمودن تصميم گيري در عمليات بانكي است .بنابراين در ابتدا بايد راه هاي رسيدن به بانكداري الكترونيكي را شناخت و با چگونگي حركت به سوي آن آشنا شد؛همچنين مي بايست ضوابط و مقررات جديدي كه لازم است در پي اجراي سيستم بانكداري الكترونيكي تدوين گردد را مشخص نمود .و در آخر طي يك پروسه مطالعه و اجرا ،بايد عقب ماندگي خود را از بانكداري الكترونيكي جبران كرد. به طور كلي بانكهاي ايران با نگرش سيستم بانكداري سنتي و محدوديتهاي سازماني و جغرافيايي نمي توانند به بانكداري نوين دست يابند و در درجه اول تغيير نگرش مديران ضروري به نظر مي رسد. خوشبختانه اهميت بكارگيري واقعي اين فناوري براي مديران ارشد بانك محرز شده و تنها اين ساختار اداري است كه شايد به دليل نداشتن شناخت و درك موضوع،مقاومت مي كند.اينطور به نظر مي رسد كه همين عدم درك صحيح از بانكداري الكترونيكي ،نگراني هايي را نيز براي مديران مياني بوجود آورده است كه براي رفع اين موانع و مشكلات و درك صحيح از بانكداري الكترونيكي ، رسانه هاي گروهي مي توانند نقش تعيين كننده و مهمي در جهت آموزش و زمينه پذيرش آن براي مديران مياني و افراد مقاوم در مقابل تكنولوژي جديد،داشته باشند. در كنار اين موضوع ،يك مسئله مهم ديگر نيز وجود دارد وآن تجديد نظر در قوانين قضايي است .به طور مثال امضاء دستي و نمونه آن به صورت الكترونيكي بايد براي قوانين قضايي مورد قبول باشد و بانكها نيز بايد به سيستمهاي الكترونيكي اعتماد كنند.شايد بسياري از سازمانها و بخشهاي خدماتي مانند«ويزا كارت» يا «مستر كارت» نيز به دنبال امنيت از تهديدات احتمالي هستند و شايد بعد از نمونه كارتهاي مغناطيسي به كارتهاي هوشمند رسيده اند و اين به دليل امنيت بالاي كارتهاي هوشمند نسبت به كارتهاي مغناطيسي ؛و همچنين انعطاف پذيري و قابليت اطمينان و بي نيازي كارتهاي هوشمند به سيستمهاي ارتباطي خاص،مي باشد. 1 2 & ? همچنين علاوه بر بستر سازي فرهنگي در درون سازمان ،اقدامات برون سازماني نيز بايد انجام گيرد.مثلاً شركت مخابرات يا شركت هاي مربوطه براي ايجاد ارتباط در سراسر كشور بايد اطمينان لازم را براي بانكها ايجاد كنند .تا بتوانند با خاطر آسوده خدمات خود را در سراسر كشور با گارانتي ارائهه دهند.گرچه بانكها به سمت شبكه خصوصي ارتباطي رفته اند،اما از لحاظ اقتصادي و فني از مخابرات براي ارتباط با مشتريان استفاده كرده اند. بنابراين رسيدن به بانكداري الكترونيك مشكل نيست.اما بانكها بايد مطمئن شوند كه مورد هجوم مهاجمان الكترونيك قرار نمي گيرند و يا اين هجوم به حداقل مي رسد.در بانك هايي كه امكان ارتباط را از طريق بانكداري الكترونيكي برقرار كرده اند،هر كس مي تواند در خانه خود بنشيند و از طريق سيستم به خدمات بانكي دسترسي پيدا كند .اكنون در بانكداري الكترونيكي جهاني مشتري با تلفن همراه در ماشين خودش ،حساب بانكي اش را بررسي مي كند و كارها و عمليات بانكي مورد نظرش را انجام مي دهد؛ و حتي پرداخت هزينه هاي آب و برق و تلفن هم امكان پذير است،كه اين همه محصول بانكداري الكترونيكي است. يكي از ويژگيهاي بارز در سايتهاي رايانه اي ،اجراي امور توسط بانكداري الكترونيك است سيستم بانكداري الكترونيك نرم افزاري نيست كه ما به عنوان يك ابزار الكترونيكي به برق وصل كنيم و توقع داشته باشيم براي ما كاري انجام دهد يا اين كه آن را يك ابزار فني به حساب آوريم،بلكه نقش اساسي بانكداري الكترونيك ،بالا بردن كارايي امور بانكي است.چرا «تجربه مشتري»با استفاده از سيستم در اجراي اين امر بسيار حايز اهميت است؟ تاريخچه: در جامعه ها ي نخستين تحصيل انواع كالاهاي توليد شده جهت مصرف فقط از راه تعويض كالا امكان داشت و اين مبادله با مشكلات بسياري همراه بود از جمله: 1-تعيين ارزش كالا:بر اساس قبول واحد معين كه مورد تأييد طرفين معامله باشد. 2- تعيين خريدار و فروشنده:كه هر دو نياز به كالاهاي عرضه شده طرف مقابل داشته و آماده مبادله دو كالا با يكديگر باشند. 1 3 & ? براي حل چنين مشكلاتي بشر در ابتدا اشياء و كالاهايي را بعنوان تعيين كننده ارزش كالاها انتخاب كرد كه با وجود رفع مشكلات بالا مشكلات ديگري پيش روي بشريت قرار گرفت. تنوع توليد و رفع نياز بشر از توليدات مختلف در مسير گسترش اقتصاد كشورها موجب پيدايش يك وسيله اقتصادي مورد قبول عامه بنام پول شد. بانكداري در جهان بهنگامي آغاز شد كه داد و ستد و مبادله كالا بين مردم شروع و حتي با گسترش تجارت پيش از آنكه پول به مفهوم جديد مورد استفاده قرار گيرد نياز به خدمات موسسات بانكي محسوس تر گشت و احتياج به يك وسيله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتريان دور و نزديك با وجود خطرات ناشي از نقل و انتقال پول ايجاب مي كرد كه اين فعل و انفعالات توسط مؤسساتي بنام بانك انجام گيرد. كلمه بانك اصطلاحي است قديمي كه از واژه آلماني Bank به معناي نوعي شركت اخذ و رواج يافته و شايد هم از كلمه Banco كه يك لغت ايتاليائي و به معناي نيمكت صرافان بكار برده مي شده مشتق شده است. 1-بانكداري دوره قديم: الف-بابل:معاملات بانكي به شيوه ابتدايي- مقررات مربوط به دادن وام و قبول سپرده و سرمايه گذاري در قوانين حمورابي-فعاليت معابد اين شهر به عمليات بانكي حدود 2000 سال قبل از ميلاد مسيح ب-يونان:اشتغال بعضي از معابد به صرافي علاوه بر بانكهاي خصوصي از جمله معبد دلفي كه به دليل وجود جنگها، داخل معبد مطمئن ترين محل براي نگهداري پول به شمار مي آمد. پ-ايران:قبل از دوره هخامنشي بانكداري به شيوه ابتدايي و در انحصار معابد و شاهزادگان بود.در زمان هخامنشيان بازرگاني رونق يافت و پول مسكوك رواج گرفت .بانك اجيبي متعلق به مهاجرين يهودي معروفترين بانك آن دوره بوده است . ت-رم:عمليات بانكي بانكداران رمي از بيشتر جهات شبيه عمليات بانكي كنوني بوده است . 1 5 & ? ث-چين:در حدود قرن ششم قبل از ميلاد بانكداري رواج داشت.و اختراع كاغذ از نظر بانكداري اهميت بسيار زيادي داشت. 2-بانكداري قرون وسطي(قرون پنج تا پانزدهم ميلادي) در قرون وسطي بانكداري و تجارت به مفهوم آنچه در يونان و امپراطوري رم وجود داشت عملاً از بين رفت و پس از سقوط رم يك سير قهقرايي در عمليات بانكي و ساير مظاهر تمدن بشري پيدا شد. عرف بانكداري با انجام برخي فعاليتهاي يهوديان حيات تازه اي يافت و به دليل تعصب شديد مقامات كليسا عليه دريافت ربح از افراد و منع مشروط آن در مذهب يهود كه گرفتن بهره از غير يهوديان آزاد بود عملاً بانكداري در انحصار يهوديان قرار گرفت. 3-بانكداري در دوره جديد: با پيشرفت تدريجي تجارت و داد وستد در سواحل مديترانه بخصوص شهرهاي ونيز و فلورانس و با كشف آمريكا و راههاي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين غرب و شرق دامنه فعاليتها به ديگر نقاط نيز گسترش يافت.و نتيجه آن استفاده روز افزون از خدمات بانكي و ازدياد روز افزون بانكداران بخصوص در شهر ونيز شد تا جايي كه قدرت آنها به اندازه اي شد كه پادشاهان پول قرض مي دادند. ورود طلا و نقره ي فراوان از آمريكا و رفع ممنوعيت دريافت بهره در آئين مسيح بر اثر فتواي جان كالون رهبر پروتستانها نيز باعث ازدياد و تكامل فعاليتهاي بانكي شد. در سالهاي نخستين دهه ي 1970 بانكهاي عمده تلاشي يكپارچه را براي فراهم ساختن امكان نقل و انتقال مستقيم پول به صورت الكترونيكي از يك حساب به حساب ديگر آغاز كردند. ابداع كامپيوترهاي شخصي و مودمها به ايجاد سيستمهاي بانكي قابل دسترس از بيرون منجر گرديد،پديده اي كه به بانكداري مبتني بر رايانه هاي شخصي(Pc banking)موسوم گرديد.به ترتيب شركتها توانستند ،با استفاده از رايانه هاي شخصي به سيستمهاي بانكي متصل شوند و از طريق EFT ها (EFT=Electronical funds Transfer به معني جابه جايي الكترونيكي وجوه ) و TT ها (جابجايي تلگرافي Telegraphical Transfers )دست به نقل و انتقال وجوه بزنند.به علاوه انتقال الكترونيكي داده ها (EDI)معمولاً جزيي از EFT به شمار مي آمد و پذيرش اسناد مربوط به سياهه تجاري فاكتور و انجام خودكار پرداختها را پس از تأييد مدارك مزبور امكان پذيري نمود.
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 30 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
1 پيشگفتار دنياي بانكداري سريعاً در حال تغيير است. امروزه برتري استراتژيك بانكها از رشد و اندازه صرف به سوي تأكيد بيشتر بر سودآوري، عملكرد و ايجاد ارزش دردرون مؤسسه تغيير جهت داده است. در اين شرايط، اگر مديران و كارشناسان بانكها در نظر داشته‌باشند تصميميات مديريتي مهمي آغازنموده، يا سياست‌هاي صحيحي را اجرا كند، در بنيان‌گذاري فعاليتهاي بانكداري بيش از هر چيز نيازمند شناخت دانش روز و اتكاي بر پايه‌هاي دقيق علمي هستند. با نگاهي به تحولات اقتصادي جامعه، به ويژه طي چند سال اخير، به خوبي مي‌توان دريافت كه اقتدار و يكه‌تازي نظام بانكي دولتي كشور در عرصه اقتصاد تدريجاً و بنابر ضرورت‌ها و الزامات داخلي و بين‌المللي در حال كاهش است. اين اقتدار كه البته آثار مطلوب و نامطلوبي را نيز به همراه داشته، عمدتاً محصول ضرورت‌ها، طرز تفكرو نگرش حاكم بر فضاي اقتصادي كشور در سالهاي نخست پيروزي انقلاب اسلامي بود، كه نمود آن در قانون ملي شدن بانكها، لايحة قانوني اداره امور بانكها و قانون عمليات بانكي بودن ربا متبلور گرديد. در شرايط كنوني و متأثر از الزامات داخلي و بين‌المللي و فضاي رقابتي حاكم بر اقتصاد جهاني، انجام برخي اصلاحات اساسي و ساختاري در قوانين و مقررات و نحوة فعاليت بانكهاي كشور اجتناب‌ناپذير است. تلاش براي پيوست به سازمان تجارت جهاني (WTO)،توجه به خصوصي‌سازي و كاهش نقش تصدي‌گري دولت در فعاليتهاي اقتصادي، صدور مجوز افتتاح بانكهاي خصوصي و مؤسسات پولي و مالي غيربانكي، اصلاح قانون جذب سرمايه‌گذاري خارجي، يكسان‌سازي نرخ‌ارز، اجماع اراده مقامات ارشد اقتصادي و بانكي كشور در تدوين پروژه اصلاحات راهبردي براي اصلاح ساختار نظام بانكي كشور، تغيير نگرش به بانك به عنوان يك بنگاه اقتصادي و توجه به رعايت نسبت‌ها و استانداردهاي ناظر بر عمليات بانكداري بين‌المللي از جمله نسبت كفايت سرمايه و اهميت دادن به مفاهيمي نظير: رميك، بهره‌وري، كارايي، اثربخشي، سودآوري و مديريت و بهينه منابع و مصارف در فعاليتهاي بانك جملگي در اين راستا بوده است. 2 با پولي شدن اقتصادها، اهميت و نقش سياست‌هاي پولي، ارزي و بانكداري در كشورها روزافزون گرديده است. سياست پولي به دليل اثراتي كه بر حجم پول و تقاضاي كل ودر نتيجه در اقتصاد دارد و بانكداري به جهت نقشي كه در هدايت نقدينگي و خلق اعتبار در جامعه دارد و همچنين ارز به لحاظ تأثيري كه بر بازرگاني ملي و بين‌المللي و تراز پرداختهاي خارجي كشورها حائز اهميت مي‌باشد. امروزه پول و بانكداري از جمله مهمترين موضوعات اقتصادي دردنيا مي‌باشند، اهميت مطالعه پول و بانك اقتصاد را دردونكته مي‌بايستي جستجونمود: اولاً پول و بانكداري با توجه به ارتباط نزديكي كه با تغييرات حجم پول، تورم، بيكاري، تحولات اقتصادي دارد، داراي اهميت است. ثانياً از آنجا كه در رابطة با موضوعات مختلف اقتصادي، جواب مطلق و شخصي در بين كارشناسان و متخصصين اقتصادي وجود ندارد، داراي اهميت مي‌باشد. تولد پول: باتوجه به مشكلات مبادلات پاياپاي كه جوامع مختلف با آن مواجه‌بوده‌اند، ملاحظه گرديد يك چنين سيستمي كارايي لازم را در تجارت و مبادلات نداشته، موجب محدوديت‌هايي در توسعه و رشد اقتصادي جوامع بشري گرديده‌است. در نتيجه، اين سيستم به دليل مشكلات فراواني كه در مبادلات بوجود آورده بود به تدريج از بين رفت و يك اقتصاد پولي كه در آن از مشكلات ناشي از سيستم پاياپاي اثري نبود، جايگزين آن گرديد. در حقيقت پول از جمله مهمترين و مفيدترين ابداعات بشر مي‌باشد. «تكامل پول در طول زمان در واقع خلاصه‌اي از تاريخ مدنيت بشراست»1. MC Vaish ‘Money,Banking and International Trade ‘ WILEY E ASTERN 4 MITED ,1991,P,8. . تولد پول براي بشر داراي منافع زيادي بوده است. براي مثال پول به عنوان يك واحد شمارش باعث گرديد تا چندگانگي قيمت بهحق در اقتصادهاي ساده و كوچك كه درآن‌ها تنها چند كالا توليد و مصرف مي‌شود، از بين برود. 4 وظايف پول: روش دقيقي كه عمدتاً براي درك بعضي از پديده‌هاي اقتصادي مورداستفاده قرار مي‌گيرد و روش مناسبي هم مي‌باشد، بررسي و تفكر در مورد جنبه مخالف آن پديده است. اين موضوع مطمئناً در مورد پول نيز صحت دارد. جنبه مخالف يك اقتصاد پولي، چيزي است كه از آن به عنوان اقتصاد پاياپاي ياد مي‌شود، در يك چنين اقتصادي كالاها مستقيماً با كالاهاي ديگر مبادله مي‌شود. به طور كلي براي پول چهار وظيفه اصلي در نظر گرفته مي‌شود: 1 ) واسطة مبادله 2 ) وسيله سنجش ارزش (واحد شمارش) (3 وسيله حفظ ارزش (4 وسيله پرداختهاي آتي خواص مطلوب پول: هر‌چيزي براي اينكه بتواند پول باشد، مي‌بايستي حداقل داراي پنج خصوصيت به شرح زير باشد: (1 قابل حمل بودن (2 بادوام بودن (3 قابليت تقسيم‌پذيري (4 يكسان و متحدالشكل بودن (5 قابليت تشخيص پول بانكي (تحريري): منظور از پول بانكي (تحريري) همان بهره‌هاي حسابجاري در بانكها مي‌باشد. امروزه بخش مهمي از معاملات پول بانكي صورت مي‌گيرد. هر اندازه كشوري پيشرفته‌تر باشد، استفاده از پول بانكي در آن بيشتر است. در كشور نيز استفاده از چك روزبه روز از اهميت بيشتري برخوردار مي‌گردد، به طوري كه در سال 1374 نزديك به 74 درصد حجم پول را سپرده‌هاي حسابجاري تشكيل داده است 4 . از اين جهت حسابجاري پول محسوب مي‌شود كه همان وظايف پول را انجام مي‌دهد. مردم و شركتها مي‌توانند بيشتر پرداختهاي خويش را با چك انجام دهند و همچنين تمام و يا بخشي از دارايي خود را به شكل سپرده جاري در بانكها نگهداري كند و بالاخره مردم مي‌توانند بدهيهاي خود را كه بابت خريد اتومبيل، خانه و... داشته‌اند بصورت ماهيانه وبا چك پرداخت نمايند. ملاحظه مي‌شود كه پول بانكي نه تنها قادر است كليه وظايف پول را انجام دهد، بلكه به لحاظ هزينه چاپ اسكناس و نيز مشكلاتي كه حمل و نقل آن دارد، برآن برتري نيز دارد. چگونگي پيدايش و چاپ اسكناس در ايران: اگر چه اولين پول رسمي كاغذي (اسكناس) بوسيله بانك شاهنشاهي در سال 1267 هجري شمسي در ايران متداول گرديده اما سابقه پول كاغذي در ايران بسيار قديمي‌تر از اين تاريخ مي‌باشد. نخستين پول رسمي كاغذي در ايران در تاريخ 1267 هجري شمسي از طرف ناصرالدين شاه قاجار، امتياز تأسيس بانك شاهنشاهي و نيز نشر انحصاري اسكناس در ايران به صورت شصت سال به يك نفر تبعه انگليس به نام بارون جوليوس دورويتر اعطاگرديد. در امتياز نامه بانك دربارة نشر اسكناس چنين آمده است. و بانك شاهنشاهي بانكي است دولتي حق مانع‌الغير نشر بليط‌هاي بانك بي‌اسم خواهد داشت كه به محض رؤيت قابل‌الادا خواهد بود.1 نكتة حائز اهميت آن است كه وجوه اسكناس‌هاي بانك شاهنشاهي فقط در تبعه‌هاي محل صدور آن قابل پرداخت بود.
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 26 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
74 فصل سوم آشنایی با حوزه تحقیق و متدولوژی 54 3-1 تاریخچه بانکداری 3-1-1 تاريخچه بانكداري در جهان بانك در اصل ريشه ديني دارد.(توتونچیان، 1375) و زمان پيدايش آن به دوران بسيار ابتدايي زندگي بشر باز مي‌شود . در تمدنهاي قديمي معابدي وجود داشته كه در اين معابد گنجينههايي نگهداري میشد كه كاهنان بر حسب نياز افراد آن دوره، با قرض دادن اجناس موجود در اين خزانه براي مدتي محدود به دو هدف دست مییافتند: از يك سو تشكر و قدرداني افرادي كه ذينفع بودند، نصيب آنها ميشد و از سوي ديگر به تعداد بيشتري از نيازمندان كمك ميكردند. زيرا افراد قرضگيرنده در مقابل خدمتي كه به آنها ميشد مي‌بايستي كمي بيشتر از ميزان دريافتي بازپرداخت كنند. بدين ترتيب معابد در بسياري از نقاط به مؤسسات وام دهنده مبدل شدند. اين معابد با كسب شهرت نه تنها شروع به جمعآوري هدايا نمودند بلكه به قبول سپرده نيز پرداختند و بدين ترتيب براي مردم فرصتي پيش آمد كه اجناس خود را در محلي مطمئن به امانت بگذارند و معابد نيز موفق شدند وام هاي بيشتري اعطاء كنند. به طور كلي زندگي اجتماعي مستلزم مراودات اقتصادي و داد و ستد است. و داد و ستد بدون مكانيزم هدايت كننده پول، امكانناپذير به نظر ميرسد. همچنين خطرات ناشي از نقل و انتقال پول، وصول مطالبات از مشتريان و سپردن وجه نقد به مكاني امن و مطمئن، از جمله عوامل ايجاد نخستين بانك و بانكداري در جهان به شمار مي رود. در امپراطوري بابل معاملات بانكي به شيوة ابتدايي آن رواج داشت و حتي در قوانين حبورابي مقرراتي براي وام دادن و قبول سپرده‌هاي تجاري ذكر شده و دستوراتي در زمينه سرمايه‌گذاري عنوان گرديده است. در شهر بابل تجارتخانهها و بانكهاي بزرگي وجود داشتند كه دادن حواله، تمسك، برات و نيز گرفتن ربح معمول بود. معابد اين شهر در حدود 200 سال قبل از ميلاد مسيح به عمليات بانكي محدود مبادرت ميورزيدند و در مقابل وثيقه گرفتن اموال غيرمنقول، به مردم پول قرض ميدادند. در كشور يونان علاوه بر بانكهاي خصوصي برخي از معابد هم به كار صرافي اشتغال داشتند. سپرده‌هاي مردم را پذيرفته و به اشخاص يا شهرها وام اعطا ميكردند. 56 از جمله اين معابد، معبد دلفي در شهر افسن بوده كه به علت جنگهاي مداوم داخلي، این شهر مطمئنترين محل براي نگهداري و حفاظت از اموال گرانبها و پر ارزش بشمار ميرفت. در رم باستان نيز بانكداري وجود داشت. عمليات بانكي بانكداران رومي از بيشتر جهات شبيه به عمليات بانكي كنوني بود كه شامل افتتاح حسابجاري و مدتدار به نفع افراد، پرداخت بهره به سپرده‌هاي مدتدار، صدور بروات تجارتي، دادن قرضه بانكي با بهره‌هاي متفاوت، رهن و صدور اعتبارنامه تجارتي و غيره بود. در چين نيز در حدود قرن ششم قبل از ميلاد بانكداري رواج داشت. اختراع كاغذ در چين در رواج و گسترش بانكداري اهميت فوق العادهاي داشت زيرا اين كشف كاغذ بود كه براي اولين بار تهيه اسناد بانكي، تنظيم محاسبات و نگهداري و نقل و انتقال اسناد را به صورتي ارزان و ساده مقدور ساخت. در قرون وسطي (قرن 5 تا 15 ميلادي) بانكداري و تجارت به مفهوم آنچه در يونان و رم وجود داشت، عملآ از بين رفت. از آنجا كه مسيحيت ربا را تحريم كرده بود، در قرون وسطي بيشتر فعاليت بانكداري توسط يهوديان اروپا صورت ميگرفت اما با آغاز رنسانس، مسيحيان نيز بانكداري ربوي را پذيرفته و بدين ترتيب بانكداري از توسعة خاصي برخوردار شد. دورة جديد (قرن پانزدهم به بعد) با پيشرفت تدريجي تجارت و داد و ستد در سواحل درياي مديترانه، بخصوص در شهرها و نيز فلورانس شروع شد. با كشف آمريكا و راههاي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين شرق و غرب، بتدریج دامنه فعاليت بانكي از سواحل درياي مديترانه به كشورهاي سواحل اقيانوس اطلس مانند: فرانسه، اسپانيا، پرتقال و انگليس گسترش پيدا كرد. در اين دوره، با ورود طلا و نقره فراوان از آمريكا و آثار پولي آن در كشورهاي مختلف اروپايي از يك طرف و رفع ممنوعيت دريافت بهره در آئين مسيح با فتواي جان كالون رهبر پروتستانها از طرف ديگر به ازدياد فعاليتهاي بانكي و تكامل آن كمك بسياري نمود. 3–1-2 تاريخچه بانكداري در ایران در ايران قبل از دورة هخامنشي، صرافي به صورت كاملاًً ابتدايي وجود داشت ولي موبدان و شاهزادگان انحصار آن را در دست داشتند. دوره ساسانيان دوره رونق و توسعه صرافي بود. در اين دوران براي ارسال پول از شهري به شهر ديگر از برات استفاده ميشد. حتي واژه چك نيز از زبان پهلوي نشاًت گرفته است و در عهد ساسانيان نيز به كار ميرفت. بعدها به دليل رعايت موازين اسلامي در خصوص تحريم ربا، فعاليتهاي صرافي دچار محدوديت گرديد. در اواخر قرن نوزدهم توسعه امور تجارت و روابط تجارتي بين 57 المللي موجب شد تا صرافان نتوانند جوابگوي كامل نيازها باشند و لزوم تاًسيس يك بانك مدرن در ايران احساس ميشد. بانكداري مدرن سابقه طولاني در ايران ندارد. نخستين بانك در ايران، بانك جديد خاور (شرق) . New Oriented Bank. بود كه در سال 1266 شمسي در تهران آغاز به كار كرد. اين بانك يك مؤسسه انگليسي و مركز آن در لندن و حوزه عملياتي آن مناطق جنوبي آسيا بود. اين بانك نقطه ابتداي عمليات بانكي مدرن در ايران به حساب ميآيد. پس از اين بانك، بانكهاي ديگري نيز در ايران تأسيس شدند كه همة آنها يا بانكهاي خارجي و يا مؤسسات كوچك ايراني بودند. از جمله بانك شاهي . Imperial Bank Of Persia كه به موجب قرارداد رويتر در سال 1889 ميلادي در ايران تاًسيس شد. همچنين بانك استقراضي روس، بانك روس و ايران و بانك عثماني از جمله بانكهاي خارجي بودند كه در ايران شروع به فعاليت نمودند. بطوركلي مشخصات اين دوره از بانكداري ايران عبارت است از: بناي اوليه بانك به صورت شركت سهامي، داير كردن حساب جاري و معمول شدن چك، نگهداري حساب سپرده ثابت با مدتهاي مختلف و پرداخت سود به آن و صدور اسكناس. در تاريخ 14 ارديبهشت 1306 لايحه مربوط به تشكيل بانك ملي از تصويب مجلس گذشت. براي بانك ملي عمليات زير لحاظ شده بود: قبول حساب جاري يا حساب سپرده ثابت، تنزيل اوراق و اسناد تجاري، خريد و فروش ارز و سهام، قبول بروات براي وصول، خريد و فروش كالا و اعطاي اعتبار در مقابل وثيقه. بعد از سال 1311 كه حق نشر اسكناس به بانك ملي واگذار گرديد، بانك ملي از فرم يك بانك بازرگاني خارج شده و به عنوان يك بانك ناشر اسكناس نيز به انجام وظيفه پرداخت. اولين قانون بانكداري كشور نيز در سال 1334 به تصويب كميسيونهاي مشترك مجلس شوراي ملي و مجلس سنا رسيد و براي اولين بار مقررات خاصي براي تشكيل بانك و عمليات بانكداري اجرا شد. بعد از تشكيل بانك مركزي به موجب قانون پولي و بانكي كشور مصوب هفتم خرداد 1339 و محول گرديدن حق نشراسكناس به آن، بانكملي به صورت يك بانك بازرگاني صرف درآمد. پس از انقلاب اسلامي، شوراي انقلاب كه نهاد قانونگذاري كشور بود، در تاريخ هفتم خرداد 1358 لايحهاي را به تصويب رساند كه نظام بانكي كشور را ملي اعلام كرد. طبق اين لايحه 28 بانك، 16 شركت پسانداز و وام مسكن و 2 شركت سرمايه‌گذاري، ملي اعلام شدند و مالكيت آنها از بخش خصوصي سلب و به دولت واگذار گرديد. از 28 بانك مذكور، 13 بانك، سرمايه مختلط ايراني و خارجي داشتند و 15 بانك ديگر متعلق به بخش خصوصي ايران يودند. علاوه بر اين طبق لايحه قانوني اداره امور بانكها مصوب 3/7/1358 شوراي انقلاب، كليه بانكهاي كشور اعم از بانكهاي تخصصي، تجاري و بانكهاي
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 42 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
1 1 & ? تاريخچه: در جامعه ها ي نخستين تحصيل انواع كالاهاي توليد شده جهت مصرف فقط از راه تعويض كالا امكان داشت و اين مبادله با مشكلات بسياري همراه بود از جمله: 1-تعيين ارزش كالا:بر اساس قبول واحد معين كه مورد تأييد طرفين معامله باشد. 2- تعيين خريدار و فروشنده:كه هر دو نياز به كالاهاي عرضه شده طرف مقابل داشته و آماده مبادله دو كالا با يكديگر باشند. براي حل چنين مشكلاتي بشر در ابتدا اشياء و كالاهايي را بعنوان تعيين كننده ارزش كالاها انتخاب كرد كه با وجود رفع مشكلات بالا مشكلات ديگري پيش روي بشريت قرار گرفت. تنوع توليد و رفع نياز بشر از توليدات مختلف در مسير گسترش اقتصاد كشورها موجب پيدايش يك وسيله اقتصادي مورد قبول عامه بنام پول شد. بانكداري در جهان بهنگامي آغاز شد كه داد و ستد و مبادله كالا بين مردم شروع و حتي با گسترش تجارت پيش از آنكه پول به مفهوم جديد مورد استفاده قرار گيرد نياز به خدمات موسسات بانكي محسوس تر گشت و احتياج به يك وسيله پرداخت و سنجش ارزشها و بالاخص وصول مطالبات از مشتريان دور و نزديك با وجود خطرات ناشي از نقل و انتقال پول ايجاب مي كرد كه اين فعل و انفعالات توسط مؤسساتي بنام بانك انجام گيرد. كلمه بانك اصطلاحي است قديمي كه از واژه آلماني Bank به معناي نوعي شركت اخذ و رواج يافته و شايد هم از كلمه Banco كه يك لغت ايتاليائي و به معناي نيمكت صرافان بكار برده مي شده مشتق شده است. 2- 1-بانكداري دوره قديم: الف-بابل:معاملات بانكي به شيوه ابتدايي- مقررات مربوط به دادن وام و قبول سپرده و سرمايه گذاري در قوانين حمورابي-فعاليت معابد اين شهر به عمليات بانكي حدود 2000 سال قبل از ميلاد مسيح 1 2 & ? ب-يونان:اشتغال بعضي از معابد به صرافي علاوه بر بانكهاي خصوصي از جمله معبد دلفي كه به دليل وجود جنگها، داخل معبد مطمئن ترين محل براي نگهداري پول به شمار مي آمد. پ-ايران:قبل از دوره هخامنشي بانكداري به شيوه ابتدايي و در انحصار معابد و شاهزادگان بود.در زمان هخامنشيان بازرگاني رونق يافت و پول مسكوك رواج گرفت .بانك اجيبي متعلق به مهاجرين يهودي معروفترين بانك آن دوره بوده است . ت-رم:عمليات بانكي بانكداران رمي از بيشتر جهات شبيه عمليات بانكي كنوني بوده است . ث-چين:در حدود قرن ششم قبل از ميلاد بانكداري رواج داشت.و اختراع كاغذ از نظر بانكداري اهميت بسيار زيادي داشت. 2-بانكداري قرون وسطي(قرون پنج تا پانزدهم ميلادي) در قرون وسطي بانكداري و تجارت به مفهوم آنچه در يونان و امپراطوري رم وجود داشت عملاً از بين رفت و پس از سقوط رم يك سير قهقرايي در عمليات بانكي و ساير مظاهر تمدن بشري پيدا شد. عرف بانكداري با انجام برخي فعاليتهاي يهوديان حيات تازه اي يافت و به دليل تعصب شديد مقامات كليسا عليه دريافت ربح از افراد و منع مشروط آن در مذهب يهود كه گرفتن بهره از غير يهوديان آزاد بود عملاً بانكداري در انحصار يهوديان قرار گرفت. 3- 3-بانكداري در دوره جديد: با پيشرفت تدريجي تجارت و داد وستد در سواحل مديترانه بخصوص شهرهاي ونيز و فلورانس و با كشف آمريكا و راههاي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين غرب و شرق دامنه فعاليتها به ديگر نقاط نيز گسترش يافت.و نتيجه آن استفاده روز افزون از خدمات بانكي و ازدياد روز افزون بانكداران بخصوص در شهر ونيز شد تا جايي كه قدرت آنها به اندازه اي شد كه پادشاهان پول قرض مي دادند. ورود طلا و نقره ي فراوان از آمريكا و رفع ممنوعيت دريافت بهره در آئين مسيح بر اثر فتواي جان كالون رهبر پروتستانها نيز باعث ازدياد و تكامل فعاليتهاي بانكي شد. 1 3 & ? در سالهاي نخستين دهه ي 1970 بانكهاي عمده تلاشي يكپارچه را براي فراهم ساختن امكان نقل و انتقال مستقيم پول به صورت الكترونيكي از يك حساب به حساب ديگر آغاز كردند. ابداع كامپيوترهاي شخصي و مودمها به ايجاد سيستمهاي بانكي قابل دسترس از بيرون منجر گرديد،پديده اي كه به بانكداري مبتني بر رايانه هاي شخصي(Pc banking)موسوم گرديد.به ترتيب شركتها توانستند ،با استفاده از رايانه هاي شخصي به سيستمهاي بانكي متصل شوند و از طريق EFT ها (EFT=Electronical funds Transfer به معني جابه جايي الكترونيكي وجوه ) و TT ها (جابجايي تلگرافي Telegraphical Transfers )دست به نقل و انتقال وجوه بزنند.به علاوه انتقال الكترونيكي داده ها (EDI)معمولاً جزيي از EFT به شمار مي آمد و پذيرش اسناد مربوط به سياهه تجاري فاكتور و انجام خودكار پرداختها را پس از تأييد مدارك مزبور امكان پذيري نمود. تا اواخر دهه 1970 مشتريان خرده مي توانستند پرداخت به شركتها را از طريق برداشت مستقيم (direct debit) يا ATM انجام دهند. در اين روشهاي پرداخت مبالغ مستقيماً از حساب بانكي مشتري به حساب شركت منتقل مي شوند.امروزه گزينه هاي متعددي براي پرداخت وجود دارند كه بيشتر آنها در بردارنده EFT مي باشند. 4- تعريف بانكداري الكترونيك بانكداري الكترونيك :ارايه اتوماتيك خدمات سنتي و جديد بانكي از طريق الكترونيك يا كانالهاي ارتباطي فعال. بانكداري الكترونيك شامل سيستمي است كه مشتريان مؤسسات مالي چه حقيقي و چه حقوقي را قادر مي سازد،تا به حسابهاي خود دسترسي داشته ،تجارت انجام داده يا اطلاعات درباره محصولات مالي و خدمات ،از طريق شبكه هاي عمومي يا محلي از جمله اينترنت بدست آورند. 1 4 & ? مشتريان مي توانند از طريق وسايل الكترونيكي مانند كامپيوتر شخصي (PC) ،منشي ديجيتال شخصي (PDA) ،دستگاههاي خودپرداز (ATM) تلويزيون،تلفن و يا موبايل به خدمات بانكداري الكترونيك دسترسي داشته باشند. 6- بانكداري اينترنتي Internet Banking Online Banking 1-سايتهاي اطلاعاتي :حاوي اطلاعاتي درباره مؤسسه مالي و محصولات و خدمات آن مؤسسه مي باشد. 2-سايتهاي عملياتي:حاوي ابزارهايي جهت انجام معاملات و دسترسي به حساب مي باشد كه شامل : الف-مديريت حساب ب-پرداخت و مشاهده صورتحساب ج-افتتاح حساب جديد د-سرمايه گذاري و واسطه گري ه-قرارداد وام هاي تجاري و-پرداختهاي B2B ح-انتقال وجوه 5- اجزاي بانكداري الكترونيك: 1- Telebanking :استفاده از تلفن براي اطلاع از موجودي و گرفتن صورت حساب . 2-Creditcards (كارتهاي اعتباري):استفاده از كارتهاي اعتباري جهت بالا بردن قدرت خريد 3-Debit cards (كارتهاي بدهكار ):جهت استفاده از دستگاههاي خود پرداز و پايانه هاي فروش 4- Pc Bankingاستفاده از كامپيوتر شخصي جهت دسترسي به حساب 5 ـ TV Banking استفاده از تلويزيون جهت دسترسي به حساب
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات دسته بندی : وورد نوع فایل : word (..doc) ( قابل ويرايش و آماده پرينت ) تعداد صفحه : 26 صفحه
قسمتی از متن word (..doc) :
74 فصل سوم آشنایی با حوزه تحقیق و متدولوژی 54 3-1 تاریخچه بانکداری 3-1-1 تاريخچه بانكداري در جهان بانك در اصل ريشه ديني دارد.(توتونچیان، 1375) و زمان پيدايش آن به دوران بسيار ابتدايي زندگي بشر باز مي‌شود . در تمدنهاي قديمي معابدي وجود داشته كه در اين معابد گنجينههايي نگهداري میشد كه كاهنان بر حسب نياز افراد آن دوره، با قرض دادن اجناس موجود در اين خزانه براي مدتي محدود به دو هدف دست مییافتند: از يك سو تشكر و قدرداني افرادي كه ذينفع بودند، نصيب آنها ميشد و از سوي ديگر به تعداد بيشتري از نيازمندان كمك ميكردند. زيرا افراد قرضگيرنده در مقابل خدمتي كه به آنها ميشد مي‌بايستي كمي بيشتر از ميزان دريافتي بازپرداخت كنند. بدين ترتيب معابد در بسياري از نقاط به مؤسسات وام دهنده مبدل شدند. اين معابد با كسب شهرت نه تنها شروع به جمعآوري هدايا نمودند بلكه به قبول سپرده نيز پرداختند و بدين ترتيب براي مردم فرصتي پيش آمد كه اجناس خود را در محلي مطمئن به امانت بگذارند و معابد نيز موفق شدند وام هاي بيشتري اعطاء كنند. به طور كلي زندگي اجتماعي مستلزم مراودات اقتصادي و داد و ستد است. و داد و ستد بدون مكانيزم هدايت كننده پول، امكانناپذير به نظر ميرسد. همچنين خطرات ناشي از نقل و انتقال پول، وصول مطالبات از مشتريان و سپردن وجه نقد به مكاني امن و مطمئن، از جمله عوامل ايجاد نخستين بانك و بانكداري در جهان به شمار مي رود. در امپراطوري بابل معاملات بانكي به شيوة ابتدايي آن رواج داشت و حتي در قوانين حبورابي مقرراتي براي وام دادن و قبول سپرده‌هاي تجاري ذكر شده و دستوراتي در زمينه سرمايه‌گذاري عنوان گرديده است. در شهر بابل تجارتخانهها و بانكهاي بزرگي وجود داشتند كه دادن حواله، تمسك، برات و نيز گرفتن ربح معمول بود. معابد اين شهر در حدود 200 سال قبل از ميلاد مسيح به عمليات بانكي محدود مبادرت ميورزيدند و در مقابل وثيقه گرفتن اموال غيرمنقول، به مردم پول قرض ميدادند. در كشور يونان علاوه بر بانكهاي خصوصي برخي از معابد هم به كار صرافي اشتغال داشتند. سپرده‌هاي مردم را پذيرفته و به اشخاص يا شهرها وام اعطا ميكردند. 56 از جمله اين معابد، معبد دلفي در شهر افسن بوده كه به علت جنگهاي مداوم داخلي، این شهر مطمئنترين محل براي نگهداري و حفاظت از اموال گرانبها و پر ارزش بشمار ميرفت. در رم باستان نيز بانكداري وجود داشت. عمليات بانكي بانكداران رومي از بيشتر جهات شبيه به عمليات بانكي كنوني بود كه شامل افتتاح حسابجاري و مدتدار به نفع افراد، پرداخت بهره به سپرده‌هاي مدتدار، صدور بروات تجارتي، دادن قرضه بانكي با بهره‌هاي متفاوت، رهن و صدور اعتبارنامه تجارتي و غيره بود. در چين نيز در حدود قرن ششم قبل از ميلاد بانكداري رواج داشت. اختراع كاغذ در چين در رواج و گسترش بانكداري اهميت فوق العادهاي داشت زيرا اين كشف كاغذ بود كه براي اولين بار تهيه اسناد بانكي، تنظيم محاسبات و نگهداري و نقل و انتقال اسناد را به صورتي ارزان و ساده مقدور ساخت. در قرون وسطي (قرن 5 تا 15 ميلادي) بانكداري و تجارت به مفهوم آنچه در يونان و رم وجود داشت، عملآ از بين رفت. از آنجا كه مسيحيت ربا را تحريم كرده بود، در قرون وسطي بيشتر فعاليت بانكداري توسط يهوديان اروپا صورت ميگرفت اما با آغاز رنسانس، مسيحيان نيز بانكداري ربوي را پذيرفته و بدين ترتيب بانكداري از توسعة خاصي برخوردار شد. دورة جديد (قرن پانزدهم به بعد) با پيشرفت تدريجي تجارت و داد و ستد در سواحل درياي مديترانه، بخصوص در شهرها و نيز فلورانس شروع شد. با كشف آمريكا و راههاي جديد و استقرار روابط بازرگاني بين شرق و غرب، بتدریج دامنه فعاليت بانكي از سواحل درياي مديترانه به كشورهاي سواحل اقيانوس اطلس مانند: فرانسه، اسپانيا، پرتقال و انگليس گسترش پيدا كرد. در اين دوره، با ورود طلا و نقره فراوان از آمريكا و آثار پولي آن در كشورهاي مختلف اروپايي از يك طرف و رفع ممنوعيت دريافت بهره در آئين مسيح با فتواي جان كالون رهبر پروتستانها از طرف ديگر به ازدياد فعاليتهاي بانكي و تكامل آن كمك بسياري نمود. 3–1-2 تاريخچه بانكداري در ایران در ايران قبل از دورة هخامنشي، صرافي به صورت كاملاًً ابتدايي وجود داشت ولي موبدان و شاهزادگان انحصار آن را در دست داشتند. دوره ساسانيان دوره رونق و توسعه صرافي بود. در اين دوران براي ارسال پول از شهري به شهر ديگر از برات استفاده ميشد. حتي واژه چك نيز از زبان پهلوي نشاًت گرفته است و در عهد ساسانيان نيز به كار ميرفت. بعدها به دليل رعايت موازين اسلامي در خصوص تحريم ربا، فعاليتهاي صرافي دچار محدوديت گرديد. در اواخر قرن نوزدهم توسعه امور تجارت و روابط تجارتي بين 57 المللي موجب شد تا صرافان نتوانند جوابگوي كامل نيازها باشند و لزوم تاًسيس يك بانك مدرن در ايران احساس ميشد. بانكداري مدرن سابقه طولاني در ايران ندارد. نخستين بانك در ايران، بانك جديد خاور (شرق) . New Oriented Bank. بود كه در سال 1266 شمسي در تهران آغاز به كار كرد. اين بانك يك مؤسسه انگليسي و مركز آن در لندن و حوزه عملياتي آن مناطق جنوبي آسيا بود. اين بانك نقطه ابتداي عمليات بانكي مدرن در ايران به حساب ميآيد. پس از اين بانك، بانكهاي ديگري نيز در ايران تأسيس شدند كه همة آنها يا بانكهاي خارجي و يا مؤسسات كوچك ايراني بودند. از جمله بانك شاهي . Imperial Bank Of Persia كه به موجب قرارداد رويتر در سال 1889 ميلادي در ايران تاًسيس شد. همچنين بانك استقراضي روس، بانك روس و ايران و بانك عثماني از جمله بانكهاي خارجي بودند كه در ايران شروع به فعاليت نمودند. بطوركلي مشخصات اين دوره از بانكداري ايران عبارت است از: بناي اوليه بانك به صورت شركت سهامي، داير كردن حساب جاري و معمول شدن چك، نگهداري حساب سپرده ثابت با مدتهاي مختلف و پرداخت سود به آن و صدور اسكناس. در تاريخ 14 ارديبهشت 1306 لايحه مربوط به تشكيل بانك ملي از تصويب مجلس گذشت. براي بانك ملي عمليات زير لحاظ شده بود: قبول حساب جاري يا حساب سپرده ثابت، تنزيل اوراق و اسناد تجاري، خريد و فروش ارز و سهام، قبول بروات براي وصول، خريد و فروش كالا و اعطاي اعتبار در مقابل وثيقه. بعد از سال 1311 كه حق نشر اسكناس به بانك ملي واگذار گرديد، بانك ملي از فرم يك بانك بازرگاني خارج شده و به عنوان يك بانك ناشر اسكناس نيز به انجام وظيفه پرداخت. اولين قانون بانكداري كشور نيز در سال 1334 به تصويب كميسيونهاي مشترك مجلس شوراي ملي و مجلس سنا رسيد و براي اولين بار مقررات خاصي براي تشكيل بانك و عمليات بانكداري اجرا شد. بعد از تشكيل بانك مركزي به موجب قانون پولي و بانكي كشور مصوب هفتم خرداد 1339 و محول گرديدن حق نشراسكناس به آن، بانكملي به صورت يك بانك بازرگاني صرف درآمد. پس از انقلاب اسلامي، شوراي انقلاب كه نهاد قانونگذاري كشور بود، در تاريخ هفتم خرداد 1358 لايحهاي را به تصويب رساند كه نظام بانكي كشور را ملي اعلام كرد. طبق اين لايحه 28 بانك، 16 شركت پسانداز و وام مسكن و 2 شركت سرمايه‌گذاري، ملي اعلام شدند و مالكيت آنها از بخش خصوصي سلب و به دولت واگذار گرديد. از 28 بانك مذكور، 13 بانك، سرمايه مختلط ايراني و خارجي داشتند و 15 بانك ديگر متعلق به بخش خصوصي ايران يودند. علاوه بر اين طبق لايحه قانوني اداره امور بانكها مصوب 3/7/1358 شوراي انقلاب، كليه بانكهاي كشور اعم از بانكهاي تخصصي، تجاري و بانكهاي
لینک دانلود و خرید پایین توضیحات
